Préparer ses obsèques

Préparer ses obsèques

S’il y a bien un point difficile à aborder, que ce soit à titre individuel ou en couple, c’est bien l’anticipation et la préparation de ses obsèques.

Et pourtant c’est la seule occasion d’organiser son départ et de soulager ses proches dans ces moments douloureux et éprouvants.

Anticiper pour se sentir léger

L’assurance obsèques vous garantit un capital qui financera vos funérailles et permettra de protéger financièrement vos proches.
Les services et l’assistance associés à ce contrat proposent :

  • le recueil des volontés pour éviter à vos proches d’avoir à effectuer des choix souvent difficiles,
  • un accompagnement qui aidera vos proches à réorganiser leur vie quotidienne dans l’année suivant votre départ.

Les obsèques combien ça coûte ?

Voici un exemple de tarif moyen constaté pour des obsèques classiques :

  • Cercueil : 1 100 €
  • Corbillard et porteur : 475 €
  • Inhumation : 400 €
  • Urne funéraire : 375 €
  • Soins de conservation : 375 €
  • Conseiller funéraire : 250 €
  • Plaque d’identité 35 €

La CPFM (Confédération des Pompes Funèbres et de la Marbrerie) annonce un coût moyen constaté pour une inhumation à 4 000 € et 3 500 € pour une crémation.

Libérez vos proches d’un poids financier

Les avantages d’avoir un contrat obsèques

  • Laisser la possibilité à vos proches de ne pas faire d’avance de frais, le capital peut-être versé directement à une entreprise de pompes funèbres en règlement de la facture des prestations.
  • Une couverture dès la prise d’effet du contrat en cas de décès accidentel
  • Une assistance complète pour accompagner vos proches dans leurs démarches.
  • Un tarif attractif, fixe pendant toute la durée du contrat.
  • Vous pouvez souscrire, de 18 à 80 ans, un capital de 2 000 € à 12 000 € sans formalités médicales.

Que devient mon capital le jour de mon décès ?

Capital obsèques

 

Fiscalité et délai

  • Le capital étant versé à la personne ou à la société qui réglera les obsèques, il n’est pas soumis à la fiscalité de l’assurance vie à concurrence du montant des frais d’obsèques.
  • Le solde éventuel du capital non affecté au paiement des obsèques est soumis à la fiscalité particulière de l’assurance vie.

Comprendre les cotisations d’un contrat obsèques

  • Cotisation en âge à la souscription : plus tôt vous souscrivez, moins votre cotisation sera élevée. Son montant restera le même pendant toute la durée de votre contrat.
  • Calcul de votre cotisation : pour le calcul de votre cotisation, votre âge est celui que vous aurez au 31 décembre de l’année de prise d’effet de votre contrat.
    • Exemple : la souscription prend effet le 01/02/2020, l’assuré est né le 25/10/1980, il aura donc 40 ans au 31/12/2020.
      Sa cotisation sera alors celle correspondant à 40 ans.

Quel que soit le type de cotisation, vos bénéficiaires percevront à votre décès le capital souscrit.

Trois modes de paiement des cotisations sont possibles dans un contrat obsèques

  • Temporaire 15 ou 25 ans : La cotisation temporaire nécessite des versements réguliers (mensuels, trimestriels…) qui s’étalent sur une durée limitée (15 ou 25 ans).
    Le montant de votre cotisation est déterminé selon votre âge, le capital souscrit, et la durée de paiement des cotisations.
  • Viagère : La cotisation viagère nécessite des versements réguliers (mensuels, trimestriels…) qui s’effectuent tout au long de la vie, jusqu’à votre décès. Le montant de votre cotisation est déterminé selon votre âge et le capital souscrit.
    Pour un capital souscrit équivalent, les cotisations viagères sont plus faibles que les cotisations temporaires. Toutefois, si elles sont versées sur une période plus longue (durée de vie de l’assuré) leur coût total peut être supérieur à celui de cotisations temporaires.
    Ce type de cotisation peut être souscrit à partir de 40 ans.

Service de recueil en ligne

Avec le recueil des volontés en ligne, vous évitez à vos proches d’avoir à effectuer des choix difficiles. Vous désignez également des personnes de confiance pour faire respecter vos volontés.

Le recueil des volontés vous permet d’enregistrer vos souhaits en matière d’acharnement thérapeutique, de don d’organes et d’obsèques (inhumation ou crémation, type de sépulture et de cérémonie…).
Vous désignez également des personnes de confiance pour les faire respecter. Le document généré est signé électroniquement afin de lui donner une valeur juridique.

Soulager vos proches avec une assistance complète

Face à des démarches complexes pouvant avoir des incidences sur vos proches, notre assistance vous propose un accompagnement personnalisé pour organiser vos obsèques et les aider à réorganiser leur vie quotidienne dans l’année de votre départ.

Assistance obsèques

Option rapatriement contrat obsèques

Pouvoir choisir sa terre d’origine comme lieu d’inhumation est sans doute une préoccupation pour beaucoup.

Il y a cependant une solution à cela avec un complément de garantie « rapatriement obsèques » afin de prévoir le transfert de votre dépouille depuis la France vers le pays de votre choix.

Cette option rapatriement prend notamment en charge les procédures de transfert, bien souvent complexes, et épargne ainsi à vos proches d’avoir à s’en charger dans ce moment douloureux.

Pourquoi choisir Elit’Valorys pour vous accompagner dans le choix de votre contrat obsèques ?

  1. Du sur-mesure : Nous sommes convaincus d’une chose, tout contrat doit être parfaitement adapté à votre situation professionnelle, familiale et financière.
  2. Un suivi : Nous assurons un suivi des contrats de nos clients et les accompagnons dans l’évolution de leurs besoins
  3. Disponibilité : Plage horaire flexible, un seul numéro de téléphone et un conseiller unique qui vous connaîtra réellement.
  4. Contrats premium : Nous avons sélectionné des contrats de qualité offrant un large choix de possibilités tout en gardant à l’esprit qu’ils doivent rester accessibles à tous
  5. Indépendance : Notre indépendance est notre force, ce qui garantit l’objectivité de nos conseils sur le ou les contrats présentés
  6. Accessibilité : Ne vous déplacez pas, nous venons à vous ! (Montpellier, Hérault et Gard)
  7. Expertise : Notre expertise peut avoir ses limites dans certains cas, c’est la raison pour laquelle nous travaillons en partenariat avec des notaires, experts-comptables, fiscalistes

Pour aller plus loin

Rien de plus simple, contactez moi par mail ou téléphone. 

Optimisons Ensemble.

David Pacouret

 

 

 

 

David Pacouret
Montpellier

Un courtier pour votre crédit immobilier

 

Vous l’avez entendu au moins une fois, « faire appel à un courtier pour votre prêt immobilier, c’est le mieux ». Oui mais pourquoi ?

Qu’est-ce qu’un courtier en prêt ?

Le réflexe de la plupart des particuliers en recherche de crédit est de contacter uniquement leur propre banque sans consulter les offres proposées par le reste des organismes de crédit.
Or, il est possible de souscrire un crédit auprès de n’importe lequel de ces organismes prêteurs. Il est ainsi fortement conseillé de comparer les offres du plus grand nombre de banques dans l’optique d’obtenir les conditions les plus avantageuses.

C’est là qu’intervient le courtier en prêt. Il va, à votre place, interroger les banques et sera votre interlocuteur principal durant la phase de recherche et de négociation.

Son objectif est simple : vous présenter l’offre la plus pertinente du marché.

Courtier = Gain de temps et d’argent

En faisant appel à un courtier, vous évitez de nombreux rendez-vous avec des conseillers financiers.

Vous gagnez ainsi un temps considérable dans vos démarches et améliorez votre efficacité. Le courtier joue le rôle de tiers auprès des banques. C’est lui qui vous représente auprès de celles-ci et qui négocie à votre place.

En règle générale, un courtier en prêt immobilier permet d’obtenir un taux de crédit inférieur de 0,2 à 0,5 % par rapport aux différents taux que vous auriez pu obtenir en vous adressant directement auprès des banques.
Du fait de son activité, le courtier apporte de nombreux clients aux banques et c’est grâce à ce volume d’affaires apportées qu’il peut faire profiter à ses clients de taux intéressants.

Avant de faire appel à un courtier, n’allez surtout pas rencontrer des banques (sauf la vôtre éventuellement) par vous-même. En effet, le courtier serait mis en difficulté pour défendre votre dossier auprès des banques que vous auriez déjà contactées…

Un courtier ne coûte pas plus cher que de négocier en direct auprès des banques. Si vous vous chargez vous-même de votre recherche de prêt, vous aurez à payer des frais de dossier auprès de la banque que vous aurez choisie.
En revanche, en faisant appel à un courtier, ces frais de dossier ne sont pas demandés par la banque et c’est le courtier qui vous les facturera sous la forme d’honoraires de négociation. Bien sûr, ces honoraires ne vous sont demandés par le courtier que si vous obtenez une offre de prêt grâce à lui.

Domaine de compétences

Compétences courtier immobilier

Zoom sur le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro peut servir à :

  • Financer l’achat d’un bien immobilier neuf
  • Financer l’achat dans l’ancien issu de la vente du parc HLM
  • Financer de l’ancien avec au moins 25 % de travaux d’amélioration (sous conditions spécifiques)

Conditions du prêt à taux zéro

  • Uniquement pour l’acquisition d’une résidence principale
  • Réservé aux primo-accédants
  • Ne finance que 40 % maximum de l’achat
  • Plafond de ressources limitées
  • Différé d’amortissement (5, 10 ou 15 ans)
  • Le montant du prêt dépend de la localisation du bien et de la composition du ménage
  • Remboursement échelonné entre 12 et 25 ans

Restriction du prêt à taux zéro

  • Le bien ne peut pas être mis en location avant 6 ans après l’obtention du prêt
  • Le prêt à taux zéro reste cantonné à la banque émettrice
  • Le calcul du prêt à taux zéro ne prend pas en compte les frais de notaire et des droits d’enregistrement

Le déroulement de votre demande de crédit immobilier

Les étapes de votre crédit immobilier

 

Et l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un élément essentiel de votre crédit immobilier : d’une part, elle vous protège vous et votre famille en cas de coup dur, d’autre part, elle constitue une garantie pour la banque.

Nous avons développé depuis 2015 une véritable expertise et proposons des solutions très compétitives. Crédit immobilier et Assurance Emprunteur

Elit’Valorys et Crédit immobilier

Comme vous le savez, notre cœur de métier tourne principalement autour du triptyque Epargne-Retraite-Succession.

Afin de présenter les meilleures offres du marché à nos clients, nous avons choisi de déléguer la négociation auprès de courtiers en prêt immobilier partenaire.

La raison en est simple, nos partenaires traitent 30 fois plus de dossiers de prêt que nous et ont un pouvoir de négociation, du fait du volume, bien plus important.

De ce constat, et cherchant à proposer des prêts immobiliers parfaitement négociés, il nous est apparu pertinent de nouer des partenariats avec des acteurs majeurs du courtage en crédit immobilier.

Pour aller plus loin

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David Pacouret

 

 

 

 

David Pacouret
Montpellier

Dirigeant d’entreprise TNS vous avez fait le choix de l’indépendance, pas celui de l’insécurité. Protégez vos revenus, votre famille et votre activité simplement ! Lire la suite

Derrière chaque grand homme, il y a une femme. Citation connue que j’aime adapter ainsi : Derrière chaque homme il y a une femme et surtout une famille. Nous œuvrons chaque jour pour leur donner le meilleur, mais que ce passe t’il si du jour au lendemain vous n’êtes plus là ? Lire la suite

 

Indispensable aujourd’hui, la souscription d’une complémentaire santé, aussi dénommée mutuelle santé peut s’apparenter à un vrai parcours du combattant tant le choix et la bonne compréhension de son contrat santé est complexe.
Comment choisir sa mutuelle, comment en changer, Tiers Payant, ANI, AT/MP, OPTAM, Ticket modérateur, BR, autant de notions à bien connaître afin de pouvoir comprendre et choisir sa complémentaire santé. Lire la suite

Bien trop méconnue et sous estimée par le chef d’entreprise, l’épargne salariale reste pourtant un outil fort puissant pour maîtriser sa fiscalité. Lire la suite

Prenez le contrôle de votre retraite et faites des économies sur vos impôts. Voilà le leitmotiv de cette solution retraite que nous plébiscitons et proposons à nos clients.

Le PERP

Créé en 2003, le PERP est un placement retraite individuel à destination de tout le monde, salariés, indépendants, etc.

Vous alimentez votre contrat PERP à votre rythme par des versements ponctuels ou réguliers qui vont permettront chaque année d’avoir une réduction d’impôts, nous y reviendrons, et qui une fois à la retraite vous permettra d’avoir un complément de retraite à vie.

Investir sur un PERP de quelle manière ?

L’ouverture d’un contrat PERP est facile dans la majorité des cas un versement initial de 500 € est requis, ensuite à vous de l’alimenter comme vous le voulez.

Il est possible d’investir dans un PERP sous 3 formes :

Le versement initial : Il correspond au versement (à partir de 500 €) que vous faites lors de la souscription du contrat. Il peut être émis par chèque, virement ou prélèvement automatique.

Les versements complémentaires libres : vous versez de l’argent sur votre contrat PERP à votre rythme, le montant minimum est de 500 €

Les versements complémentaires programmés : Vous définissez un montant (à partir de 50 € par mois) et une fréquence qui peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle pour investir sur votre contrat PERP, en choisissant les supports de réception (fonds euros, uc, etc)
Les versements sont automatiquement prélevés par la compagnie sur votre compte. Vous pouvez interrompre à tout moment ces versements ou modifier la fréquence et le montant (en respectant la somme minimale du contrat).

Attention : il n’y a aucune obligation de faire des versements complémentaires. Le souscripteur peut s’il le souhaite ne verser qu’une seule prime unique (versement initial).

Mettre en place des versements complémentaires programmés reste la meilleure façon de gérer son budget et de se constituer un complément de retraite facilement.

Transfer vers un PERP

Une autre manière d’investir sur un PERP est de transférer les capitaux de son contrat Madelin retraite vers un contrat PERP.  Bien entendu, vous pouvez transférer votre PERP actuel vers un autre. Utile quand on veut avoir un contrat plus moderne et complet ou quand on souhaite l’appui d’un conseiller indépendant.

Le transfert d’un Madelin retraite vers un PERP peut être judicieux dans plusieurs cas, comme par exemple lorsque le dirigeant change de statut en passant de TNS à Salarié.

PERP et répartition de ses investissements

Comme tout bon placement, qu’il soit pour la retraite où à des fins d’épargner pour l’avenir, le PERP permet de répartir son capital sur plusieurs supports.
Cette répartition est fonction de votre horizon de placement (5-10-15-20-25 ans), de votre profil d’investisseur, de votre souhait de performance et de l’objectif à atteindre, par exemple, je voudrais avoir un complément de retraite de 1 000 € par mois.

Récapitulatif des possibilités d’investissements offertes dans un très bon contrat de retraite PERP.

  1. Les supports en euros (fonds euros) : peu rentables (souvent inférieur à 2 %), ils présentent l’avantage de garantir le capital à tout moment
  2. Les supports Euro-croissance : Arrivés en 2014, ils offrent une perspective de rendement un peu plus élevée que les fonds euros classiques à ceci près que le capital n’est garantie qu’au terme de l’échéance prédéfinie (6-8-10-12 ans). Si un retrait est effectué avant, une perte partielle peut être constatée.
  3. Les supports en Unités de Comptes et ETF : Ces supports très variés permettent de diversifier son épargne. La part de risque est variable suivant le support, et le rendement peut être négatif dans certains cas comme positif dans beaucoup. Sur une période de 10 ans, aucun support que nous avons conseillé à nos clients n’est en dessous d’une moyenne de 3 % par an. Les plus performants sont entre 22 et 32 % en moyenne. Cependant le capital n’est pas garanti.
  4. Les supports SCPI, OPCI, SCI : C’est ce qu’on appelle plus communément la « pierre papier ». Dans ce cas de figure, vous investissez dans une part d’immobilier commercial, résidentiel, de structure type crèche, école ou bien résidence senior. Ces supports permettent de bénéficier de la stabilité et la solidité de l’immobilier tout en bénéficiant d’un rendement plus élevé que via un fond euros.

Pour chaque profil de client (situation familiale, professionnelle, patrimoniale, profil investisseur, objectifs) peut être définie une répartition « sur-mesure » de l’épargne au sein de votre contrat PERP sur un ou plusieurs types supports comme présenté ci-dessus.

Pour illustrer nos propos, ci-dessous un exemple de répartition sur-mesure sur un contrat PERP d’un de nos clients de Lattes (à côté de Montpellier). Cette répartition comporte un fond euro, trois unités de comptes et un support immobilier OPCI

Client ayant moins de 45 ans, la répartition lui permet d’avoir une stratégie opportuniste et d’avoir bénéficié d’un rendement net de 13.4 % net sur l’année 2017.

Les frais d’un contrat PERP

Il existe plusieurs catégories de frais :

  • Les frais d’entrée et les frais prélevés à chaque versement : ces frais peuvent varier de 0,5% à 5% selon les contrats.
  • Les frais de gestion : ils correspondent à la rémunération de l’assureur. Ils sont calculés sur la totalité de l’épargne constituée. Il faut compter en moyenne entre 0,5% et 1,5% pour les contrats en unités de compte. On distingue les frais de gestion sur le fonds euro de la compagnie et les frais de gestion sur les supports en unités de compte.
  • Les frais d’arbitrage : les frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’un fonds à l’autre. Dans certains contrats, ces frais peuvent atteindre 1% des sommes arbitrées.

Une partie des frais de votre PERP est rétribuée à votre conseiller, comme Elit’Valorys. Ces frais étant calculé sur la totalité des capitaux, plus vous gagner de l’argent plus votre conseiller aussi…

Les options d’un PERP

Un bon contrat se doit d’avoir des options permettant de s’adapter à vos besoins et d’optimiser la stratégie d’investissement.

Les Garanties Décès

  • La Garantie Décès Plancher : elle assure un capital minimum garanti correspondant généralement aux versements effectués net de frais, quelle que soit la valeur de votre contrat au moment du décès.
  • La Garantie Décès Majorée : elle transmet aux bénéficiaires le capital investi, diminué des frais et des rachats mais revalorisé selon un taux prédéfini par la compagnie.
  • La Garantie Décès Cliquet : elle transmet aux bénéficiaires le capital au plus haut historique atteint par la valeur du contrat depuis la souscription.

Ces garanties sont souvent payantes et contribuent à faire baisser le rendement de votre contrat, ceci n’est pas indispensable à notre sens sauf si l’option est gratuite dans le contrat

Les Options d’arbitrage

La notion d’arbitrage sur un contrat un PERP  se réfère au fait de déplacer une partie de l’épargne d’un support à un autre.

Exemple, vous avez un contrat à 100 % sur le fond euro et vous prenez 25 % des capitaux pour les investir sur un support immobilier. La répartition du contrat sera après l’opération, de 75 % sur le fond euros et 25 % sur le support immobilier.

  • La sécurisation des plus-values définit un seuil au-delà duquel les intérêts réalisés sur des unités de compte sont transférés sur un fonds en euros
  • La dynamisation des plus-values arbitre les intérêts réalisés sur des fonds en euros vers des supports plus rentables tel que unités de compte, scpi, etc.
  • Stop-loss, définit une limite de baisse qui désinvesti automatiquement du support en question vers le fond euros par exemple
  • L’investissement progressif prévoit des versements programmés avec la possibilité de les réorienter par la suite sur d’autres supports.

Nous conseillons très souvent l’option de sécurisation des plus values, qui, si le seuil est bien défini, est l’outil parfait pour sécuriser les intérêts réalisés par les supports autres que les fonds euros.

Economies d’impôts avec votre PERP

Cadre fiscal exceptionnel oblige, votre contrat PERP vous permettra également de bénéficier de réductions d’impôts, vos versements sont déductibles du revenu net global.

Chaque année vous bénéficiez d’un « plafond épargne retraite » qui est reportable pendant 3 ans, cumulable entre conjoints.

Exemple : 

  • Monsieur Bertrand a versé en 2017 10 000 € sur son PERP. Monsieur Bertrand a pu bénéficier d’une réduction d’Impôt sur le revenu de 4 500 € (sa Tranche Marginale d’Imposition étant de 45 %).
  • Madame Lafleur a versée chaque mois 150 € sur son contrat PERP en 2017. Elle a pu ainsi bénéficier d’une réduction d’impôt de 540 € (sa TMI étant de 30 %)

Si vous regardez le cas de monsieur Bertrand un peu plus en détail, au final son effort d’épargne pour sa retraite a été de 5 500 € pour un capital sur son contrat de 10 000 €. Sur une période de 10 ans, cela représente tout de même une économie d’impôts de 45 000 €.

Les cas de libération anticipée du PERP

Votre épargne est disponible dans certains cas

  • Cessation d’activité (expiration des droits au chômage, absence de mandat social depuis 2 ans, cessation d’activité suite à liquidation judiciaire
  • Invalidité de 2ème et 3ème catégorie
  • Décès du conjoint ou du partenaire de PACS
  • Surendettement

En cas de décès pendant la phase d’épargne

Les fonds sont versés sous forme

  • de rente éducation ou viagère aux bénéficiaires mineurs
  • de rente temporaire d’au minimum 10 ans ou viagère aux bénéficiaires majeurs

En cas de décès pendant la phase de rente

L’assuré peut offrir une protection à son conjoint ou ses héritiers en optant pour

  • une rente réversible
  • une rente avec annuités garanties

Nous voyons ici que le PERP peut également servir comme outil de protection familiale en cas d’accident de la vie

Les annuités garanties d’un contrat PERP

  1. Vous définissez une période durant laquelle le revenu sera versé, que vous soyez vivant ou décédé
  2. En cas de décès pendant la période garantie, le revenu continue à être versé aux bénéficiaires que vous avez désignés
  3. En cas de vie à l’issue de cette période, le revenu continue bien entendu à vous être versé jusqu’à votre décès

Avec l’option annuités garanties, c’est l’assurance de bénéficier ou de faire bénéficier votre complément de retraite.

A votre retraite

Votre épargne est disponible à votre retraite, vous allez pouvoir définir les modalités de récupération de votre capital

  • Sortie partielle en capital : 20 % (nota, La loi pacte devrait pouvoir offrir la possibilité de sortir 100 % du capital)
  • Rente Viagère
  • Réversion au profit du bénéficiaire de votre choix
  • Dégressivité / Progressivité de la rente
  • Doublement de la rente pendant 5 ans

En conclusion

Le PERP est une des meilleures solutions retraite actuellement, l’objectif retraite doit être votre priorité dans le choix de cette solution, l’avantage fiscale n’étant que la cerise sur le gâteau.

Et si vous estimiez votre future retraite en 5 minutes ?

Pour ce faire, c’est ICI

Pourquoi choisir Elit’Valorys pour le choix et le suivi de votre PERP ?

 

  1. Du sur-mesure : Nous sommes convaincus d’une chose, tout contrat doit être le reflet de son épargnant et de ses objectifs.
  2. Un suivi : Nous assurons un suivi quotidien des contrats mis en place ensemble, avec un rapport trimestriel sur l’évolution de votre épargne
  3. Disponibilité : Plage horaires flexible, un seul numéro de téléphone et un conseiller unique qui vous connaîtra réellement.
  4. Contrats premium : Nous avons sélectionné des contrats de qualité offrant un large choix de possibilités tout en gardant à l’esprit qu’ils doivent rester accessible à tous
  5. Indépendance : Notre indépendance est notre force, ce qui garantie l’objectivité de nos conseils sur le ou les contrats présentés
  6. Accessibilité : Ne vous déplacez pas, nous venons à vous ! (Montpellier, Hérault et Gard)
  7. Expertise : Notre expertise peut avoir ses limites dans certains cas, c’est la raison pour laquelle nous travaillons en partenariat avec des notaires, experts-comptables, fiscalistes

 

Pour aller plus loin

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David Pacouret

 

 

 

 

David Pacouret
Montpellier

PEA Assurance la fiscalité avant tout

PEA Assurance la fiscalité avant tout

Contrairement au PEA bancaire classique, Le PEA assurance est ouvert auprès d’une compagnie d’assurance et se matérialise sous la forme d’un contrat de capitalisation. Placement oublié, il revêt pourtant bien des avantages. Lire la suite

 

 

Cousin de l’assurance vie, le contrat de capitalisation est connu des personnes disposant d’un patrimoine financier important soumis à l’ISF et ayant fait appel à un conseiller en gestion de patrimoine.

Avant le remplacement de l’ISF par l’IFI, fin 2017, le contrat de capitalisation bénéficiait d’un avantage spécifique et fort appréciable, les intérêts générés étant exclus de la base taxable à l’ISF. Avec son remplaçant l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), cet avantage disparaît et le contrat de capitalisation perd de son attractivité, est-il pour autant bon à mettre aux oubliettes et procéder à des clôtures de contrats ? Lire la suite

Les bases de l’assurance vie

Avant de vous lancer dans l’exploration de la particularité d’un contrat d’assurance vie avec Participation aux Bénéficies Différée (PBD), je vous propose si ce n’est déjà fait de consulter notre page sur ce que doit être un bon contrat d’assurance vie  aujourd’hui et son fonctionnement.

Le méconnu des contrats d’assurance vie

Réservé trop souvent à une clientèle haut de gamme et souvent méconnu de bon nombre de conseiller patrimoniaux, l’assurance vie et le contrat de capitalisation, à participation aux bénéfices différée est pourtant un contrat non dénué d’intérêt bien au contraire, c’est à notre sens un outil puissant permettant d’allier les avantages et les atouts de l’assurance vie classique et son optique de placement à moyen et long terme tout en optimisant fiscalement les retraits prévus sur les 8 prochaines années.

PBD dans l’assurance vie, qu’est ce que c’est ?

C’est un mécanisme qui permet de séparer les intérêts générés du capital investit durant les 8 premières années. Ce contrat à donc deux compartiments, celui des capitaux versés, et celui des bénéfices (plus values, intérêts, appelez cela comme vous voulez)

Pendant les 8 premières années du contrat, 100 % des intérêts sont mis en réserve par la compagnie dans un compte à part géré par l’assureur et constituent la provision pour Participation Aux Bénéfices. Cette provision est sécurisée et capitalisée.

A la 8ème année, le mécanisme de la participation aux bénéfices différée prend fin. La totalité des produits affectés à la provision pour Participation Aux Bénéfices est alors versée sur votre contrat. Désormais votre contrat fonctionne comme un contrat d’assurance vie classique.

Durant les 8 premières années les retraits partiels sont possibles, en revanche tout retrait total (clôture du contrat) entraîne la perte de la provision (des bénéfices cumulés).

Pour faire simple, durant les 8 premières années tout retrait ne pourra ce faire que sur les capitaux investis, et comme vous le savez, la fiscalité de l’assurance vie sur les retraits ne concerne que les plus values, appelé bénéfices ci-dessus…

Fonctionnement du contrat à participation aux bénéfices différée

Il y a un premier compartiment sur lequel se trouve les capitaux investis, au regard de la stratégie d’investissement choisit (cf Assurance, la répartition de son épargne)
Le deuxième compartiment est dédié à recevoir les intérêts générés des capitaux investis, avec une gestion de long terme (support euro par exemple) définie par l’assureur.

L’intérêt de ce fonctionnement en est simple, puisque les bénéfices ne sont pas capitalisés dans le compartiment de vos versements durant les 8 premières années mais dans un compartiment à part, cela veut dire que tout retrait effectué durant cette phase n’est pas fiscalisé. Vous ne retirez que du capital !

Attention toute fois, suivant le contrat et la compagnie, ce mécanisme peut être réservé uniquement pour les capitaux investis sur les fonds euros.

Ce principe est donc parfait pour la mise en place de retraits réguliers tout en maîtrisant la fiscalité.

Le schéma résume très bien l’intérêt principal de ce type de contrat et il vient souvent en complément avec un autre contrat d’assurance vie classique. Un contrat avec stratégie long terme, et le contrat PBD avec une stratégie moyen terme (10 ans)

Après 8 ans, le contrat fonctionne comme un contrat d’assurance vie classique.

Les inconvénients d’un contrat d’assurance vie à participation aux bénéfices différée

Le produit parfait n’existant pas, il y a bien entendu des inconvénients mais qui ne sont, à notre sens pas bloquant.

Le premier et le plus important, toute fermeture du contrat (retrait total) avant les 8 ans entraînera automatiquement la perte des bénéfices générés.
En cas de retrait massif, il faudra veiller (votre conseiller patrimonial est là pour) à ce que les retraits ne dépassent pas le minimum requis pour que le contrat ne soit pas clôturé par la compagnie.

Le deuxième inconvénient réside dans le fait que souvent les contrats d’assurance vie avec Participation Aux Bénéfices différée ont des frais de gestion un peu plus élevés que les contrats classiques (0.1 à 0.3%)

Le dernier n’est pas un inconvénient mais plutôt une vigilance à avoir, car certains contrats en cas de décès de l’assuré avant les 8 ans entraîne la perte de la provision, donc des bénéfices.
Pour palier à cela, une possibilité est de souscrire une assurance décès ou une garantie décès plancher indexée au sein du contrat, moyennant des frais supplémentaires (0.3 à 0.5 %)

Nous avons rigoureusement sélectionné des contrats garantissant le versement par anticipation des bénéfices générés lors du décès de l’assuré avant les 8 ans.

En conclusion

Cette solution est idéale pour celui qui dispose d’un capital à investir et qui souhaite rapidement en retirer des revenus complémentaires réguliers en optimisant sa fiscalité grâce au mécanisme de la participation aux bénéfices différée.

Exemple type de l’entrepreneur ayant vendu son entreprise juste avant sa retraite et qui désire percevoir un complément de revenus tout en faisant fructifier son capital investi.

 

Pourquoi choisir Elit’Valorys pour le choix et le suivi de votre assurance vie ?

 

  1. Du sur-mesure : Nous sommes convaincus d’une chose, tout contrat doit être le reflet de son épargnant et de ses objectifs.
  2. Un suivi :Nous assurons un suivi quotidien des contrats mis en place ensemble, avec un rapport trimestriel sur l’évolution de votre épargne
  3. Disponibilité : Plage horaires flexible, un seul numéro de téléphone et un conseiller unique qui vous connaîtra réellement.
  4. Contrats premium : Nous avons sélectionné des contrats de qualité offrant un large choix de possibilités tout en gardant à l’esprit qu’ils doivent rester accessible à tous
  5. Indépendance : Notre indépendance est notre force, ce qui garantie l’objectivité de nos conseils sur le ou les contrats présentés
  6. Accessibilité : Ne vous déplacez pas, nous venons à vous ! (Montpellier, Hérault et Gard)
  7. Expertise : Notre expertise peut avoir ses limites dans certains cas, c’est la raison pour laquelle nous travaillons en partenariat avec des notaires, experts-comptables, fiscalistes

 

Pour aller plus loin

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David Pacouret

 

 

 

 

David Pacouret
Montpellier

Bien trop souvent vu uniquement comme un placement financier sans risque, le contrat d’assurance vie est LA boîte à outils de l’épargnant aux multiples facettes.

Il offre de nombreux avantages, possibilité étendu de diversifier son épargne (Fonds euros, Unités de Comptes, SCPI, OPCI, ETF voir Titre Vif « action » ), fiscalité des retraits, outil retraite ou encore pour préparer sa succession.

Assurance Vie, késako ?

L’assurance vie est une solution d’épargne à moyen et long terme avec pour objectif de se constituer ou développer un capital, optimiser sa succession, en complément de retraite, constituer un apport pour un futur achat immobilier, diversifier ses placements financiers, etc…
A ne pas confondre avec l’assurance décès qui consiste à verser à son décès un capital définit à la souscription en contre partie de cotisations versées à perte dans la très grande majorité des cas (nous avons une solution où les cotisations ne sont pas versées à perte)

Assurance Vie, répartition de son épargne

L’assurance vie est trop souvent, à tort, mise en avant avec son fond euros. Pour faire un parallèle simple, c’est comme présenter une voiture uniquement par la consommation de son moteur.
Investir dans une assurance vie ne peut et ne doit pas se résumer au simple fond euros, voici un petit récapitulatif des possibilités d’investissements offertes dans un très bon contrat d’assurance vie.

  1. Les supports en euros (fonds euros) : peu rentables (souvent inférieur à 2 %), ils présentent l’avantage de garantir le capital à tout moment
  2. Les supports Euro-croissance : Arrivés en 2014, ils offrent une perspective de rendement un peu plus élevée que les fonds euros classiques à ceci près que le capital n’est garantie qu’au terme de l’échéance prédéfinie (6-8-10-12 ans). Si un retrait est effectué avant, une perte partielle peut être constatée.
  3. Les supports en Unités de Comptes et ETF : Ces supports très variés permettent de diversifier son épargne. La part de risque est variable suivant le support, et le rendement peut être négatif dans certains cas comme positif dans beaucoup. Sur une période de 10 ans, aucun support que nous avons conseillé à nos clients n’est en dessous d’une moyenne de 3 % par an. Les plus performants sont entre 22 et 32 % en moyenne. Cependant le capital n’est pas garanti.
  4. Les supports SCPI, OPCI, SCI : C’est ce qu’on appelle plus communément la « pierre papier ». Dans ce cas de figure, vous investissez dans une part d’immobilier commercial, résidentiel, de structure type crêche, école ou bien résidence sénior. Ces supports permettent de bénéficier de la stabilité et la solidité de l’immobilier tout en bénéficiant d’un rendement plus élevé que via un fond euros.
  5. Les supports « Vif » : Disponible dans de très (trop) rares contrats d’assurance vie, c’est tout simplement la possibilité d’investir une partie de votre épargne dans une ou plusieurs actions (Total, Amazon, Facebook, l’Oréal, Google, Renault, etc), le tout dans le cadre fiscal de l’assurance vie.

Pour chaque profil de client (situation familiale, professionnelle, patrimoniale, profil investisseur, objectifs) peut être définie une répartition « sur-mesure » de l’épargne au sein du contrat d’assurance vie sur un ou plusieurs types supports comme présenté ci-dessus.

Pour illustrer nos propos, ci-dessous un exemple de répartition pour un de nos clients de Montpellier ayant un contrat de moins de 12 000 €, cette répartition comporte un fond euro et trois unités de comptes.

Comme vous le voyez, la répartition est faite pour bénéficier des opportunités de gains des Unités de Comptes sans pour autant mettre tous les œufs dans le même panier. Ce contrat d’assurance vie a rapporté 6.8 % net sur l’année 2017.

Investir sur un contrat d’assurance vie de quelle manière ?

Il est possible d’investir dans un contrat d’assurance vie sous 3 formes :

Le versement initial : Il correspond au versement (à partir de 1000 €) que vous faites lors de la souscription du contrat. Il peut être émis par chèque, virement ou prélèvement automatique (selon les compagnies d’assurance vie).

Les versements complémentaires libres : vous placez de l’argent sur votre contrat d’assurance vie quand vous le souhaitez. Les compagnies imposent souvent un montant minimum (entre 500 et 750 € selon le contrat)

Les versements complémentaires programmés : Vous définissez un montant (à partir de 100 € par mois) et une fréquence qui peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle pour investir sur votre contrat d’assurance vie, en choisissant les supports de réception (fonds euros, uc, etc)
Les versements sont automatiquement prélevés par la compagnie sur votre compte. Vous pouvez interrompre à tout moment ces versements ou modifier la fréquence et le montant (en respectant la somme minimale du contrat) sans incidence fiscale pour le contrat.

Attention : il n’y a aucune obligation dans les versements complémentaires. Le souscripteur peut s’il le souhaite ne verser qu’une seule prime unique (versement initial).

Mettre en place des versements complémentaires programmés reste la meilleure option pour se constituer doucement une épargne en intégrant les versements à son budget mensuel. Cela permet également d’avoir une stratégie d’investissement limitant le risque (éventuel)

Les frais du contrat d’assurance vie

Il existe plusieurs catégories de frais :

  • Les frais d’entrée et les frais prélevés à chaque versement : ces frais peuvent varier de 0,5% à 5% selon les contrats.
  • Les frais de gestion : ils correspondent à la rémunération de l’assureur. Ils sont calculés sur la totalité de l’épargne constituée. Il faut compter en moyenne entre 0,5% et 1,5% pour les contrats en unités de compte. On distingue les frais de gestion sur le fonds euro de la compagnie d’assurance vie et les frais de gestion sur les supports en unités de compte.
  • Les frais d’arbitrage : les frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’un fonds à l’autre. Dans certains contrats, ces frais peuvent atteindre 1% des sommes arbitrées.

Une partie des frais de votre contrat d’assurance vie est rétribuée à votre conseiller indépendant, comme Elit’Valorys. Ces frais étant calculé sur la totalité des capitaux, plus vous gagner de l’argent plus votre conseiller aussi…

Les options d’un bon contrat d’assurance vie

Comme une voiture, un bon contrat d’assurance vie se doit d’avoir des options permettant d’adapter encore un peu plus le contrat à vos besoins et d’optimiser la stratégie d’investissement.

Les Garanties Décès

  • La Garantie Décès Plancher : elle assure un capital minimum garanti correspondant généralement aux versements effectués net de frais, quelle que soit la valeur de votre contrat au moment du décès.
  • La Garantie Décès Majorée : elle transmet aux bénéficiaires le capital investi, diminué des frais et des rachats mais revalorisé selon un taux prédéfini par la compagnie.
  • La Garantie Décès Cliquet : elle transmet aux bénéficiaires le capital au plus haut historique atteint par la valeur du contrat depuis la souscription.

Ces garanties sont souvent payantes et contribuent à faire baisser le rendement de votre contrat, ceci n’est pas indispensable à notre sens sauf si l’option est gratuite dans le contrat

Les Options d’arbitrage

La notion d’arbitrage sur un contrat d’assurance vie se réfère au fait de déplacer une partie de l’épargne d’un support à un autre.

Exemple, vous avez un contrat à 100 % sur le fond euro et vous prenez 25 % des capitaux pour les investir sur un support immobilier. La répartition du contrat sera après l’opération, de 75 % sur le fond euros et 25 % sur le support immobilier.

  • La sécurisation des plus-values définit un seuil au-delà duquel les intérêts réalisés sur des unités de compte sont transférés sur un fonds en euros
  • La dynamisation des plus-values arbitre les intérêts réalisés sur des fonds en euros vers des supports plus rentables tel que unités de compte, scpi, etc.
  • Stop-loss, définit une limite de baisse qui désinvesti automatiquement du support en question vers le fond euros par exemple
  • L’investissement progressif prévoit des versements programmés avec la possibilité de les réorienter par la suite sur d’autres supports.

Nous conseillons très souvent l’option de sécurisation des plus values, qui, si le seuil est bien défini, est l’outil parfait pour sécuriser les intérêts réalisés par les supports autres que les fonds euros.

Les Retraits et les avances

  • Le retrait total : permet de retirer l’intégralité des capitaux du contrat. Il entraîne la clôture du contrat et la perte de l’antériorité fiscale.
  • Les retraits partiels : permettent de récupérer ponctuellement une partie du capital investi, de manière occasionnelle ou programmée avec des retraits mensuels, trimestriels, etc.
  • L’avance : ne modifie pas la rentabilité du contrat puisque le montant retiré n’est pas déduit de l’épargne  mais « prêté » par l’assureur avec échéance de remboursement définie lors de la demande et moyennant intérêts.

S’il y a bien une option méconnue des possesseurs d’assurance vie, c’est l’avance. Outil parfait pour disposer d’une partie de son épargne sans procéder à un désinvestissement lié à un retrait.
Cas typique, vous avez une rentrée d’argent sûre dans 3 mois, mais entre temps vous devez changer de voiture…

Les différents type de gestion d’un contrat d’assurance vie

Il existe plusieurs modes de gestion proposés par les Compagnies d’Assurance vie.

  • La gestion libreVous répartissez vous même votre épargne entre les différents supports disponibles dans le contrat d’assurance vie en fonction de votre profil d’investisseur, de vos objectifs de rentabilité et de votre niveau de risque.
    Vous gérez votre contrat d’assurance vie en toute liberté
  • La gestion pilotée Vous donnez un mandat à votre courtier ou à une société de gestion pour gérer votre contrat à votre place
  • La gestion sous mandat : Vous déléguez la gestion du contrat d’assurance vie à une société de gestion homologuée par la compagnie d’assurance vie.

Nous avons opté depuis de nombreuses années sur la gestion conseillée et éducative car nous sommes convaincus que la première des nécessités est de comprendre le fonctionnement et l’intérêt de telle ou telle action.

L’assurance vie, outil majeur de la transmission

Outil de préparation de succession, l’assurance vie n’est pas uniquement une enveloppe de détention de placements financiers. Elle permet, si vous le souhaitez, de désigner un ou plusieurs bénéficiaires autres que les héritiers légaux, de privilégier telle ou telle personne.
C’est la raison pour laquelle on entend souvent dire que l’assurance vie est, en cas de dénouement par décès du souscripteur,  hors succession. D’où l’importance de bien remplir la clause bénéficiaire lors de la souscription.

Par exemple, le conjoint survivant ou le partenaire pacsé survivant est exonéré de droits de succession. Cela veut dire qu’en tant que bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie, il ne doit payer aucuns impôts d’après les sommes qui lui sont versées en cas de décès du conjoint.

Il convient toute fois de faire la distinction entre les versements effectués avant et après 70 ans du souscripteur, car les versements effectués après 70 ans font partie intégrante de sa succession.

  • Versements avant 70 ans
    Jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire, aucun impôt. Au-delà de 152.500 euros, c’est un barème à deux tranches qui s’applique :

– taux de 20% de 152.501 à 852.500 euros
– taux de 31,25% au-delà de 852.500 euros

  • Versements après 70 ans
    Au delà de 30 500 € de versements,  soumis aux barèmes de droits de succession

Ce prélèvement est dû par chaque bénéficiaire.

Toutefois tous les contrats ne sont pas soumis à ce régime fiscal. Trois paramètres entrent en ligne de compte :

  1. la date de souscription du contrat (avant ou après le 20 novembre 1991)
  2. le moment où les versements ont été effectués (avant ou après le 13 octobre 1998)
  3. l’âge du souscripteur au moment des versements (avant ou après 70 ans)

En fonction de la situation de chacun, la fiscalité peut être plus ou moins intéressante. Les contrats les plus anciens bénéficient d’une exonération d’impôt totale.

 

La fiscalité des retraits sur un contrat d’assurance vie

Une date à retenir, le 27 Septembre 2017, date à laquelle la fiscalité des intérêts sur les retraits d’un contrat d’assurance vie a été modifiée.

En cas de retrait (contrats souscrits depuis le 26/09/1997)

Versements avant le 27 septembre 2017

  • Contrat âgé de moins de 4 ans : imposition des plus values à l’impôt sur le revenu ou, sur option, par un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) au taux de 35% + prélèvement sociaux de 17.2 %
  • Entre 4 et 8 ans : imposition des plus values à l’impôt sur le revenu ou, sur option, par un PFL au taux de 15% + prélèvement sociaux de 17.2 %
  • Après 8 ans : abattement annuel sur les plus values de 4 600 euros (9.200 euros pour un couple marié ou pacsé). Imposition de la fraction excédentaire à l’impôt sur le revenu ou, sur option, par un PFL au taux de 7,5% + prélèvement sociaux de 17.2 %

Versements après le 27 septembre 2017

  • Fiscalité identique durant les 8 premières années : imposition des plus values à l’impôt sur le revenu ou, sur option, par un PFL au taux de 12.8% + prélèvement sociaux de 17.2%
  • Après 8 ans : Abattement annuel sur les plus values de 4 600 euros ou 9 200 euros, au dessus intervient l’imposition sur le revenu ou le PFL de 7,5% + prélèvement sociaux de 17.2%  jusqu’à 150.000 euros de versements (nets de retraits et tous contrats confondus), au delà c’est le PFL de 12.8% qui s’applique.

La fiscalité des retraits est assez complexe pour faire perdre le fil à l’épargnant, que vous soyez de Montpellier et ses environs (Hérault et Gard), n’hésitez pas à nous contacter pour une explication personnalisée.

Et vous, avez vous le bon contrat et le bon conseiller ?

Si vous avez fait l’effort de lire l’intégralité de cet article, vous êtes sur le point de peut-être vous poser des questions telles que :

  • Pourquoi n’ai-je pas de contrat d’assurance vie ?
  • Il date de quelle année mon contrat ?
  • Il me rapporte combien en moyenne par an ?
  • Qui m’aide à suivre mon épargne ?
  • Ma stratégie d’investissement faite il y a quelques années est elle toujours pertinente ?
  • Est ce le même conseiller qui me suit depuis le début ?
  • Mon contrat est-il encore compétitif ?
  • Ma clause bénéficiaire est elle à jour ?
  • Sur mon dernier retrait, mon conseiller m’a t’il expliqué le choix de la fiscalité sur les intérêts ?
  • Toute mon épargne est sur le fond euros, est ce judicieux ?
  • J’ai un projet futur mais mon épargne actuelle ne suffira pas, comment faire ?

A votre tour de vous posez d’autres questions (et à nous d’y répondre)

 

Pourquoi choisir Elit’Valorys pour le choix et le suivi de votre assurance vie ?

 

  1. Du sur-mesure : Nous sommes convaincus d’une chose, tout contrat doit être le reflet de son épargnant et de ses objectifs.
  2. Un suivi : Nous assurons un suivi quotidien des contrats mis en place ensemble, avec un rapport trimestriel sur l’évolution de votre épargne
  3. Disponibilité : Plage horaires flexible, un seul numéro de téléphone et un conseiller unique qui vous connaîtra réellement.
  4. Contrats premium : Nous avons sélectionné des contrats de qualité offrant un large choix de possibilités tout en gardant à l’esprit qu’ils doivent rester accessible à tous
  5. Indépendance : Notre indépendance est notre force, ce qui garantie l’objectivité de nos conseils sur le ou les contrats présentés
  6. Accessibilité : Ne vous déplacez pas, nous venons à vous ! (Montpellier, Hérault et Gard)
  7. Expertise : Notre expertise peut avoir ses limites dans certains cas, c’est la raison pour laquelle nous travaillons en partenariat avec des notaires, experts-comptables, fiscalistes

 

Pour aller plus loin

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Optimisons Ensemble.

David Pacouret

 

 

 

 

David Pacouret
Montpellier